목차
다주택자 대출 받기 위한 기본 조건
대출 한도 결정 기준
LTV DTI DSR 규제 상세
은행별 조건과 사례
실수요 증빙과 유의사항
금리 유형과 전망
FAQ
다주택자 대출 받기 위한 기본 조건
다주택자 대출 받기 위한 조건과 한도를 확인할 때 가장 먼저 봐야 할 건 주택 보유 수입니다. 2주택(또는 일시적 2주택)까지만 가능하며, 3주택 이상은 불가합니다.
수도권이나 투기지역에서는 대출이 거의 제한되니 지역을 먼저 확인하세요.
대출 심사에서 소득 증명과 신용 조건이 필수로, 고신용자라면 우대 받을 수 있습니다.
실수요 증빙이 핵심인데, 매도계약서나 실거주 증빙 서류를 엄격히 요구합니다.
기존 주택 매도 전제 하에 집 갈아타기 대출처럼 조건을 충족해야 승인이 나옵니다.
2025년 기준으로 정책이 강화되어 신규 대출과 만기 연장이 축소되고 있어요.
대출 목적과 규제지역 여부가 결정적입니다.
대출 신청 전에 주택 보유 수와 지역을 체크하세요.
2주택자라도 투기과열지구라면 추가 대출이 사실상 불가능합니다.
대출 한도 결정 기준
다주택자 대출 한도는 은행별, 지역별로 차등 적용됩니다.
수도권·투기지역은 LTV 40% 이내, 비수도권은 60% 이내로 제한됩니다.
대환과 신규를 통합해 1억 원 이내로 한도가 축소되는 경우가 많아요.
실수요 증빙에 따라 한도가 달라지니 매도계약서 제출이 필수입니다.
비규제지역에서는 LTV 완화로 일부 추가 대출이 가능하지만, 규제지역은 대폭 축소되어 불가합니다.
한도는 대출 목적에 따라 결정되며, 스트레스 DSR 도입으로 더 엄격해졌습니다.
LTV DTI DSR 규제 상세
다주택자 대출규제의 주요 기준은 LTV, DTI, DSR입니다.
LTV는 집값 대비 대출 비율로, 다주택자는 수도권 40% 이내입니다.
DSR은 총부채원리금상환비율로 40% 이내, 스트레스 DSR이 적용됩니다.
무주택자와 1주택자에 비해 다주택자는 투기과열지구에서 대출 거의 불가하며, 종부세와 양도세 중과로 비용 부담이 큽니다.
DTI는 소득 대비 부채 비율을 의미해 소득 증명이 핵심입니다.
| 심사 항목 | 적용 방식/규정 |
|---|---|
| 주택 보유수 | 2주택(일시적 2주택)까지만 가능, 3주택 이상 불가 |
| LTV | 수도권·투기지역 40% 이내, 비수도권 60% 이내 |
| DSR | 40% 이내, 스트레스 DSR 도입 |
| 소득·신용조건 | 고신용자 우대, 소득증명 필수 |
| 실수요/매도조건 | 매도계약서, 실거주 증빙 엄격 요구 |
은행별 조건과 사례
은행별 다주택자 주택담보대출 조건이 다릅니다.
국민은행에서 A씨(서울, 2주택)는 기존주택 매도 전제 집 갈아타기 대출로 4.07% 금리, 3억원 한도 승인 받았습니다.
신한은행 B씨(수도권, 2주택)는 실수요와 매도 계약 증빙 후 4.25% 금리, 2.5억원 한도 승인됐어요.
지방 2주택자 C씨는 지역은행에서 4억원 한도, 3.8% 금리로 승인됐는데 스트레스 DSR이 미적용됐습니다.
인터넷은행과 시중은행 모두 규제가 강화되어 증빙 서류와 실거주 요건이 엄격합니다.
수도권 우선 적용되며 지방은행은 완화 검토 중입니다.
실제 사례처럼 매도계약서와 실거주 증빙을 미리 준비하면 승인 확률이 높아집니다.
은행별로 상담하며 한도를 비교하세요.
실수요 증빙과 유의사항
다주택자 대출 받기 위한 조건 중 실수요 증빙이 가장 중요합니다.
매도계약서, 실거주 증빙 등을 제출해야 하며, 대출 연장 시 형평성 논란으로 거부될 수 있어요.
2026년 2월 기준 정책 강화로 신규 대출과 만기 연장 혜택이 줄었습니다.
유의할 점은 대출 금리 상승입니다.
기준금리와 CDS 프리미엄 상승, 리스크 관리로 주담대 금리가 상향됐습니다.
규제지역에서는 추가 대출 불가하니 비규제지역을 고려하세요.
대출 심사에서 주택 보유수, 소득, 신용이 모두 맞아야 합니다.
금리 유형과 전망
다주택자 대출 금리는 금융기관과 상품에 따라 다릅니다.
고정금리, 변동금리, 혼합형 중 선택하세요.
실제 적용 금리는 일반 차주보다 높아요.
2025년 주담대 금리 전반 상승 추세로 3.8%~4.25% 사례가 나왔습니다.
2주택자라도 실수요 증명과 매도계약 조건 충족 시 한도 내 대출 가능합니다.
금리 트렌드는 리스크 관리 강화로 상향이며, 고정금리 vs 변동금리 선택이 중요합니다.
| 사례 | 지역/주택수 | 은행 | 금리 | 한도 |
|---|---|---|---|---|
| A씨 | 서울, 2주택 | 국민은행 | 4.07% | 3억원 |
| B씨 | 수도권, 2주택 | 신한은행 | 4.25% | 2.5억원 |
| C씨 | 지방, 2주택 | 지역은행 | 3.8% | 4억원 |
대환+신규 통합 1억원 이내 제한될 수 있습니다.
2주택자라도 실수요 증명과 매도조건 충족 시 제한적으로 가능하나, LTV 대폭 축소됩니다.
고정/변동 선택하세요.
소득증명과 실거주 증빙 필수입니다.
규제지역과 달리 완화 적용되니 지역 확인하세요.
